Als zelfstandige zonder personeel (ZZP’er) ben je zelf verantwoordelijk voor het afdekken van risico’s die je kunt lopen in je bedrijfsvoering en persoonlijke leven. Er zijn verschillende verzekeringen die voor een ZZP’er belangrijk kunnen zijn, afhankelijk van de aard van het werk en de specifieke omstandigheden. Hieronder volgt een overzicht van de meest aanbevolen verzekeringen voor ZZP’ers, met uitleg over waarom ze van belang zijn.

1. Aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven (AVB)

Een aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven is essentieel voor elke ZZP’er. Deze verzekering dekt de schade die je tijdens het uitvoeren van je werkzaamheden aan anderen toebrengt. Dit kan zowel materiële schade (bijvoorbeeld aan eigendommen van een klant) als letselschade zijn (bijvoorbeeld als iemand gewond raakt door jouw toedoen). Aangezien een schadeclaim voor hoge kosten kan zorgen, kan een AVB je behoeden voor financiële problemen.

Bijvoorbeeld, stel dat je als timmerman per ongeluk schade veroorzaakt aan de woning van een klant of als consultant advies geeft dat leidt tot financiële schade voor een opdrachtgever. In zulke gevallen kan een aansprakelijkheidsverzekering je beschermen tegen hoge kosten en juridische complicaties.

2. Beroepsaansprakelijkheidsverzekering

Deze verzekering is specifiek bedoeld voor ZZP’ers in beroepen waarbij fouten of nalatigheden tijdens het werk leiden tot financiële schade bij een klant. Denk bijvoorbeeld aan advocaten, accountants, architecten of IT-consultants. De beroepsaansprakelijkheidsverzekering dekt de schade die voortkomt uit beroepsfouten, zoals verkeerd advies, ontwerp- of rekenfouten.

Als een klant door jouw professionele fout schade lijdt en jou aansprakelijk stelt, kan dit leiden tot hoge schadeclaims. Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering beschermt je tegen deze financiële risico’s en dekt ook vaak de juridische kosten.

3. Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)

De arbeidsongeschiktheidsverzekering is een van de belangrijkste en vaak meest besproken verzekeringen voor ZZP’ers. Als zelfstandige heb je geen recht op een uitkering als je door ziekte of een ongeval niet kunt werken. Een AOV voorziet in een uitkering wanneer je door ziekte of een ongeval arbeidsongeschikt raakt, zodat je in elk geval een deel van je inkomen kunt blijven ontvangen.

De kosten van een AOV kunnen relatief hoog zijn, maar de risico’s van langdurig zonder inkomen te zitten bij arbeidsongeschiktheid kunnen desastreus zijn. Er zijn verschillende dekkingsmogelijkheden en wachttijden die je premie kunnen beïnvloeden, waardoor het belangrijk is om een polis te kiezen die past bij jouw situatie en behoeften.

4. Ziektekostenverzekering

Hoewel iedere Nederlander verplicht is om een basis ziektekostenverzekering te hebben, kan het voor ZZP’ers verstandig zijn om na te denken over aanvullende verzekeringen. Denk bijvoorbeeld aan aanvullende dekkingen voor fysiotherapie, tandartszorg, of alternatieve geneeswijzen, afhankelijk van je persoonlijke gezondheidsbehoeften. Als ZZP’er ben je namelijk niet alleen verantwoordelijk voor je eigen gezondheidszorgkosten, maar ook voor de gevolgen die gezondheidsproblemen kunnen hebben op je bedrijfsvoering.

5. Rechtsbijstandsverzekering

Een rechtsbijstandsverzekering kan zeer nuttig zijn als je in een conflict verwikkeld raakt, bijvoorbeeld met een klant of leverancier. Deze verzekering biedt juridische ondersteuning en advies in allerlei juridische geschillen, zoals contractbreuk, incassoprocedures of aansprakelijkheidsgeschillen. In veel gevallen krijg je juridische hulp zonder dat je zelf hoge advocaatkosten hoeft te maken. Voor een ZZP’er is dit vaak een geruststellende dekking, omdat juridische conflicten onverwacht kunnen ontstaan en duur kunnen uitvallen.

6. Inkomsten-gerelateerde verzekeringen

Er zijn een aantal verzekeringen die specifiek gericht zijn op het beschermen van je inkomen als ZZP’er. Naast de AOV zijn er ook alternatieven of aanvullende verzekeringen die kunnen helpen:

  • Broodfonds: Een broodfonds is een collectief van zelfstandigen die elkaar financieel ondersteunen bij arbeidsongeschiktheid. Dit kan een voordeligere en flexibelere optie zijn dan een traditionele arbeidsongeschiktheidsverzekering. Deelnemers leggen een maandelijks bedrag in en ontvangen een uitkering van het fonds wanneer ze door ziekte niet kunnen werken.
  • Vangnetverzekering: Deze verzekering is beschikbaar voor zelfstandigen die geen normale AOV kunnen afsluiten vanwege medische redenen. Het biedt een vangnet voor arbeidsongeschiktheid, maar de dekking is vaak beperkter dan een reguliere AOV.

7. Pensioenopbouw en lijfrenteverzekering

Als ZZP’er ben je zelf verantwoordelijk voor je pensioenopbouw. Het is verstandig om regelmatig geld opzij te zetten voor je oude dag. Veel zelfstandigen kiezen er ook voor om een lijfrenteverzekering af te sluiten, waarmee je fiscaal voordelig kunt sparen voor je pensioen. Dit is een aanvulling op eventuele andere pensioenregelingen die je hebt of op de verplichte AOW-uitkering van de overheid. Lijfrente biedt belastingvoordelen tijdens de opbouwfase, en keert periodiek uit na je pensioen.

8. Inventaris- en goederenverzekering

Als je als ZZP’er werkt met dure apparatuur, gereedschappen of andere bedrijfsmiddelen, is een inventarisverzekering of goederenverzekering aan te raden. Deze verzekeringen dekken de schade of verlies van je inventaris door bijvoorbeeld brand, diefstal of waterschade. Dit is met name van belang als je afhankelijk bent van deze middelen voor het uitvoeren van je werk, zoals een fotograaf met dure camera-apparatuur of een loodgieter met gespecialiseerd gereedschap.

9. Zakelijke autoverzekering

Als je een auto gebruikt voor zakelijke doeleinden, moet je een zakelijke autoverzekering overwegen. Een gewone particuliere autoverzekering biedt namelijk geen dekking als je met je auto schade veroorzaakt tijdens zakelijke ritten. Een zakelijke autoverzekering dekt niet alleen de standaard risico’s zoals schade aan je auto of andere voertuigen, maar kan ook extra dekking bieden voor bijvoorbeeld vervoerde goederen.

Bezoek Perrée & Partners assurantiën voor het afsluiten van een pakketverzekering, zo is alles in één keer goed geregeld. Je vindt Perrée & Partners assurantiën door midden Nederland.